ЦБ предлагает с 1 июля 2020 года ввести надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам

Банк России видит риски перегрева на рынке ипотечного кредитования и готов принять меры для его охлаждения. Уже через полгода регулятор может ввести новые надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Как это скажется на ипотечных ставках и доступности ипотеки?

ЦБ предлагает с 1 июля 2020 года ввести надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с долей первоначального взноса от 20 до 30%, сообщил ЦБ в специальном докладе, опубликованном 17 декабря. Сейчас кредиты с такими первоначальными взносами — один из самых массовых сегментов ипотечного рынка.

Новые меры предполагают ограничение ипотечного кредитования для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, тратящих на обслуживание кредитов более 50% своего дохода. Надбавки к риск-коэффициентам будут тем выше, чем выше уровень предельной долговой нагрузки заемщика. Например, для заемщиков с коэффициентом ПДН 50-60% надбавка составит 10 п.п., 60-70% — 20 п.п., 70-80% — 40 п.п., от 80% — 60 п.п. Введение надбавок вынуждает банки больше отчислять в резервы по таким кредитам, поэтому они выдают их менее охотно — в этом состоит механизм регулирования рынка ЦБ.

Ранее Банк России уже предпринимал меры по охлаждению рынка ипотеки, но они касались кредитов с низким первоначальным взносом — до 20%. С 1 января 2019 года регулятор повысил для банков надбавки к коэффициентам риска по таким кредитам. Сейчас для кредитов с первоначальным взносом от 10 до 20% надбавка составляет 100 п.п., для кредитов с взносом меньше 10% — 200 п.п. на весь срок кредита. В итоге банки повысили ставки по таким кредитам — сейчас ставка по ним выше, чем по другим ипотечным кредитам, разница составляет до 0,7 п.п., говорится в материалах ЦБ. С начала года доля кредитов с низким первоначальным взносом снизилась на 7,6 п.п., до 35,7% в III квартале.

Но риски на рынке ипотечного кредитования все равно сохраняются, следует из документов ЦБ. Темпы роста ипотечного кредитного портфеля на 1 ноября в годовом выражении составили 20,8% — ЦБ называет их высокими. Последние шесть лет объем ипотечного кредитного портфеля банков непрерывно рос — с начала 2013 года по 1 октября 2019 года он увеличился более чем в три с половиной раза до 7,3 трлн рублей. На ипотечные кредиты теперь приходится почти 43% в общем объеме кредитного портфеля физических лиц, в то время как в начале 2013 года не превышало и трети.

При этом сохраняется потенциал для дальнейшего роста ипотеки, говорится в материалах регулятора. Спрос на ипотеку будет расти, и этому есть несколько причин, считает ЦБ: снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, реализация нацпроекта по повышению доступности жилья в рамках майского указа президента Владимира Путина и повышение доступности жилья. На 1 октября в среднем россиянин может купить в ипотеку на первичном рынке, направляя на обслуживание долга половину среднемесячной номинальной заработной платы, 38,4 кв метра. В начале 2013 года — 22,6 кв метра.

Российский финансовый рынок ранее не сталкивался с ипотечными кризисами, но международный опыт свидетельствует о том, что «основные уязвимости ипотечного рынка связаны с ростом долговой нагрузки заемщиков и перегревом на рынке жилой недвижимости».

Уязвимости, пишут эксперты Банка России, нарастают в случае массового ослабления требований к заемщикам со стороны банков: предоставлением кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом.

Похожие новости